独子离世留57万房贷,老父亲一定要还吗?

“继承贷款”本质，其实仍是“己债己还”。

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撰稿/缪因知（法律学者）编辑/徐秋颖 校对/王心

▲资料图：城市中的住宅楼。图/新华社

据河南广播电视台都市频道报道，在河南洛阳，一位残疾老人的独子在订婚前因车祸离世，留下一套婚房，还剩57万贷款未还。老人无力偿还，想要退房，开发商却表示，银行已经放贷，无法解决。银行则称，贷款只有让父亲继承。

这起“子债父还”的案件经报道后引发热议，不乏指责银行讨债冷血的声音，在评论区，甚至有网友回复：请银行证明他父亲是他父亲。

其实这个案件，银行并不像表面上那么不近人情，因为双方的法律权利义务是平衡的。

首先，房子已然卖出，银行已经放贷，这是一个买房人、开发商、银行形成的三方关系。继承人选择退房，只能与开发商或原卖家协商。不过，如果房子本身无质量瑕疵，仅是买方出现了问题，这并不是解除合同的法定理由。

其次，不管是银行，还是自然人债主，都有权讨还债务。现代法律不要求“父债子还”“子债父还”，只要求“己债己还”。事实上，被继承人（逝者）的父母、子女或其他继承人所继承的都不是纯债务，而是附有债务的遗产。

根据我国《民法典》继承编的相关规定，逝者的继承人有义务在所继承的遗产范围内偿还逝者的债务，比如房贷、借款，甚至水电费等。同理，向银行借款买房，不能因人去世就不还，毕竟继承人还可以获得以借款买来的房子。

这并不是说，继承人没有选择，只能继承相关遗产。事实上，继承人由于能力、精力、兴趣、余暇等各种身心原因，而选择放弃继承，不接管遗产事务，也是可以的。

在这起案例中，银行等债权人（债主）可以先对逝者已经抵押的房产行使权利，即对之拍卖、变卖等，并就所得款优先受偿。

如果变现所得超出了未清偿的债务额，那债权人有义务将剩余款项返还给逝者的合法继承人；如果变现所得尚不足以清偿债务，那债权人有权继续对逝者的剩余财产予以追讨。

换言之，逝者的继承人无须自掏腰包为逝者偿债。如果逝者资不抵债，那损失由债主自担。逝者的相关继承人均无须为此多掏一分钱。但逝者的继承人不能白得遗产，应当在所得遗产范围内对逝者所欠的债务负责。

这里需要注意，继承人不一定是家人。如果逝者通过遗嘱把财产遗赠给了张三李四，那就是张三李四为逝者的未尽债务负责。当然，张三李四也能选择放弃。

相对来说，除非逝者已经明显资不抵债，否则还是建议逝者的继承人自行清理遗产、偿还债务。比如，逝者遗留的房产可能不是空的，里面有个人动产、文档、具有纪念意义的小物品等需要处理，要让债权人代为处理如变卖的话，或许不能充分体现其价值。

倘若继承人自身无精力处理的话，也可以聘请他人代办。毕竟，债权人实施遗产时，也不是免费的，相应的费用也会在遗产价值中扣除。而继承人自己处理，更能作出合理决定，在经济上或许也更为划算。

除了像本案这样的突发事件外，随着早期房贷借款人与日俱增，以及“接力贷”之类的新产品的出现，“人走贷留”的现象大概会越来越多。这是一种正常现象。做一些提前规划和相应准备，也未尝不可。

值班编辑 古丽 李加减

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