马上评|在提前还款补偿金上和用户“斤斤计较”,有必要吗

8月1日，有银行发布公告称，将于11月1日起，对个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准进行调整。调整后，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。公告一经发出，便引发市场热议。

很多人应该都听说过逾期还款要缴滞纳金，而提前还款要交补偿金，或者说违约金，这在大众认知里确实算是新鲜事，也让不少网友感到很难接受。最新消息是，相关银行已经撤下了公告。不过，对于银行收取提前还款补偿金到底该怎么看，还需要从合规性和道义角度进行分析。

银行之所以要对提前还款客户收取补偿金，说到底还是为了最大程度上“止损”。房贷、消费贷一直是银行最优质的信贷资产，因此，虽然说提前还款从理论上可以充实银行的资金库，但实际上可能伤及银行的潜在收益。换句话说，银行其实是希望房贷的期限越长越好，这个可能与大家的朴素观念存在冲突，但的确是事实。

尤其是在当前贷款利率下调，房贷增速回落的情况下，大部分银行都有更大动力去稳住既有的存量房贷业务，因为它直接意味着保障性非常高的收益。所以，在一定程度上说，个别银行要求收取提前还款补偿金，可能并不是想赚这笔钱，而是通过增加提前还款的成本，去尽量减少提前还款的行为。因此，个别银行收取提前还款补偿金，也可理解为是一种抵御潜在收益下滑的防御性举措。

那么，银行的操作合规吗？这个要视具体情况来定。如果说提前还款收取补偿金，或者说违约金，在贷款合同中事先予以了约定，那按照合同来执行，在法理上是完全站得住脚的。如果超出合同范畴，银行单方面宣布提前还款收取补偿金，则当然在道义和法理上都说不过去。

但是，现实情况更为复杂。很多人可能都忽视的一点是，不少银行在消费贷和按揭贷的贷款合同上，确实都预留了提前还款补偿金的条款。大家之所以对此不甚了解，或者说没有“痛感”，是因为在过去绝大多数情况下，大部分银行都未真正执行该条款，而是予以实际上的减免。但现在，随着房贷增速下滑，部分银行可能就没那么“大度”了。

根据涉事银行发布的通告，关于提前还款的补偿金收取标准，在过去就是存在的，这一次实际是调整。比如，之前的标准是，每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次才开始收取。而调整后，则要求“提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准”。也就是说，特定范围内的提前还款都需缴纳补偿金，不再享有每年“一免”的政策。

当然，通告也开了一个“缝隙”——在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。也就是说，即便是调整后，各地银行依然可以进行优惠减免。说白了，对客户提前还款到底要不要减免，其实很大程度上取决于银行的实际操作。目前，涉事银行已经删除了公告。可见，对于到底要不要对提前还贷收取补偿金，银行方面会做更慎重的考虑，广大用户也不必过于担心。

当然，上述分析是建立在合规性的基础上。关于提前还款要不要收取补偿金，还涉及道义层面。众所周知，对提前还款收取补偿金，实际是间接增加个人贷款的成本，这一点可能会影响到百姓的日常生活。尽管各银行在实际经营中也会遇到种种困难，但可以考虑的盈利方式有很多，非要在提前还款补偿金上和用户“斤斤计较”，似乎也值得商榷。

要知道，在中国传统文化中，提前偿还借款恰恰是一种符合诚信原则的行为。收取补偿金，尽管可以给银行方面带来一定的保障和收益，也有一定的合理性，但具体到实操层面，还应该从长计议。

文章转载自：澎湃新闻