“房贷20年”和“房贷30年”如果可以我愿意贷100年!

买房是组成一个家庭的重要部分，不过对于大多数家庭来说想一次性拿出几十万确实有些困难，当然您要是土豪就当我没说。

很多人掏空了家底才能凑够首付的钱，就更不要说全款了。所以贷款是必经之路。那么问题来了~精打细算，贷款买房到底怎么选择贷款年限呢？是越长越好，还是越短越好？贷款买房是选“20年”还是“30年”更划算？

为了更直观好算，我们就以300万的房贷为例，我们就按等额本息的方式还款，商业贷款利率就按多地城市的利率4.9%和公积金贷款利率3.25%来计算。看看分20年和30年还清，到底需要付多少利息钱。

①商贷20年：

总还款金额471万元，其中利息是171万元；月供1.9万元

②商贷30年：

总还款金额573万元，其中利息是273万元；月供1.6万元

③公积金贷款20年：

总还款金额408万元，其中利息是108万元；月供1.7万元

④公积金贷款30年：

总还款金额470万元，其中利息是170万元；月供1.3万元

以上四组数据，相信大家都能看得懂。

那接下来我们就一起来细细分析。

公积金公积金贷款比商业贷款的优劣势

一、商业贷款是银行发放的贷款。

优势：

1、贷款额度高，可贷款年限长，一般为30年。以买新房为例，交付完首付款之后的余下房款，都可以申请商业贷款。除了首套房，二套房、非普通住宅、非住宅，均可以使用商业贷款。

2、还款方式多样，例如等额本金、双周供等等。

3、放款速度快，程序简单，从银行面签到贷款审批一般周期在2周。

4、收入稳定、信用良好的人，基本上都可以申请到商业贷款，而不需要像公积金贷款那样，在贷款前需连续足额缴纳一定的期限。

劣势：

1、“认房又认贷”，即只要有过住房贷款记录，名下无房也被视为二套房。

2、对于第三套房不予贷款。

3、商业贷款的还款利率较公积金贷款高。

二、公积金贷款由各地公积金管理中心运用住房公积金，委托银行发放。

优势：

1、贷款利率低，产生的总利息少。现在房地产调控不放松，商业房贷利率上浮，还好公积金贷款利率低且稳定，对购房者而言，尽量使用公积金贷款成为降低购房成本的较好选择。

2、公积金账户中的钱，每月可以抵扣月供。

劣势：

1、贷款上限额度比较低，如果一定要使用公积金贷款，很多时候意味着你要多缴纳首付。公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，仅限普通住宅使用，政策还规定了公积金的较高可贷款额度，且每个城市的政策都各有不同。

2、在家庭公积金贷款未结清的情况下，不能使用公积金贷款买二套房。

3、办理流程复杂，放款速度慢，通常需要1.5-2个月的时间，很多楼盘拒绝使用公积金贷款。

公积金贷款比商业贷款划算很多

众所周知，公积金贷款的利率是非常低的，如果能用到公积金贷款，那一定不能错过。

单纯的从公积金贷款来看，贷款300万，贷30年的利息相比于20年多出了快60多万万，但是月供方面是每个月能少还4000元。所以，基于公积金贷款的低利息，排名前列是不建议提前还款，第二就是贷款越久越好。特别是月收入相对较低的人群，这样还贷，压力相对小很多。

贷款年限越长利息越多，但月供更低

其实贷款年限的选择主要应该根据家庭收入来定。一般来说，贷款年限越短，借款人付给银行的利息就越少，但是每月的还款金额越高、还款压力也就越大；相反的，贷款年限越长，借款人付给银行的利息总额就越高，但是每月还款金额会降低、还款压力会相应减少，考虑到还贷压力，还是可以选择贷款30年的。这样虽然利息支付的要多一些，但是你的月供就少了很多，这样压力相对也就小很多。

总之，房贷期限并没有“越长越好”或者“越短越好”的说法，也没有所谓的哪个更划算之说，只有哪个更适合，需要根据购房者自己的情况来考虑！至于网友们说得多借银行的钱、房贷期限“越长越好”，并拿着这笔钱去做理财投资，说实在并不是每个人都有那个头脑把借的钱拿去投资就能赚钱，就能赚取超过利息的收益！所以如果你没这个能力，也没有好的投资项目，尽早还清房贷，减少利息支出，这也没毛病。这个较好还是根据个人收支来决定。

这就是为什么业内人讲：“房贷是给大家一生中较大的福利，能贷多久就尽量贷多久”的原理所在。

同理，贷款期限应该尽可能长，如果你能借它30年，不要借它20年，随着时间的推移，现在每月还款3000元，10年，20年后同样还3000元，意义是不同的，所以，在自己腰包不富裕的情况下，贷款年限长是有好处的。

曾有人估算过，按照现在的通货膨胀率，一百万元现金购买力每年会缩水三到四万元，与此相对应，房产等固定资产价值会得到不断提升，贷款买房之后，仅此这一项，房贷所产生的利息就会被通胀抵消。

房贷是许多收不算高的人，可以分享房产"红利"的重要机会，而事实也已经证明，敢于"负债"的人，无疑都分享了这场楼市的财富盛宴！

看完这些对你是不是很有帮助，贷款也是一门学问，选得好也是能省不少钱的！